ఆరోగ్య బీమా తీసుకునేటప్పుడు అందరినీ వేధించే ప్రశ్న ఒకటే… ‘ఎంత మొత్తం కవరేజ్ తీసుకోవాలి? ₹5 లక్షలు సరిపోతుందా? ₹10 లక్షలు కావాలా? లేక ₹50 లక్షలు తీసుకోవాలా?’ అని. ఈ సందిగ్ధతను తొలగిస్తూ, నివా భూపా సంస్థ ఒక వినూత్న ఆరోగ్య బీమా ప్లాన్‌ను తీసుకొచ్చింది. అదే ‘రీఅష్యూర్ 3.0’. ఈ ప్లాన్‌తో కవరేజ్ మొత్తం గురించి ఆందోళన పడాల్సిన అవసరం లేదని, ఎందుకంటే ఇది అపరిమిత ఆరోగ్య బీమా (Unlimited health cover)ను అందిస్తుందని సంస్థ చెబుతోంది.

ఈ ప్లాన్ ఎలా పనిచేస్తుంది? దీనికి పరిమితులు ఉన్నాయా? ఇతర ప్రయోజనాలు ఏమిటి? అన్న విషయాలను నిపుణుల అభిప్రాయాలతో సహా మనం తెలుసుకుందాం.

ఎలా పనిచేస్తుంది?

‘రీఅష్యూర్ 3.0’ ప్లాన్‌లో నాలుగు రకాల వేరియంట్లు ఉన్నాయి. అవి:

1. క్లాసిక్ (Classic): జనరల్ వార్డ్
2. సెలెక్ట్ (Select): ఇద్దరు పంచుకునే గది (twin-sharing room)
3. ఎలైట్ (Elite): డీలక్స్/సూట్ గదులు మినహా ఇతర అన్ని గదులు
4. బ్లాక్ (Black): ఏ గది అయినా

సాధారణంగా, ఆరోగ్య బీమా ప్లాన్‌లలో గది అద్దెపై పరిమితులు ఉంటాయి. ఉదాహరణకు, ఒక పాలసీ గది అద్దెను ₹5,000కు పరిమితం చేస్తే, మీరు ₹10,000 అద్దె ఉన్న గదిలో చేరితే, మిగిలిన ₹5,000ను మీరే చెల్లించాల్సి ఉంటుంది. అంతేకాకుండా, నర్సింగ్ ఛార్జీలు, డాక్టర్ ఫీజులు, సర్జన్ ఫీజు వంటివి కూడా గది అద్దెతో ముడిపడి ఉంటాయి కాబట్టి, ఆ ఖర్చులో 45-50% మీరే భరించాల్సి వస్తుంది.

‘రీఅష్యూర్ 3.0’ ప్లాన్‌లో ఈ సమస్య లేదు. మీరు ఎంచుకున్న ప్లాన్ వేరియంట్‌లోని గది రకంలో చేరితే, దాదాపుగా అపరిమిత కవరేజ్ లభిస్తుంది (తక్కువ స్థాయి వేరియంట్లలో కొన్ని చిన్న పరిమితులు ఉంటాయి). ఒకవేళ మీరు ఎంచుకున్న గది కంటే ఖరీదైన గదిలో చేరితే, అదనపు ఖర్చును మీరే భరించాలి. అయితే, తక్కువ అద్దె ఉన్న గదిలో చేరితే ఎటువంటి ప్రభావం ఉండదు.

ముఖ్య విషయం: మీరు ఎంచుకున్న రూమ్ టైప్‌కు కట్టుబడి ఉంటే, ఆకాశాన్ని అంటుతున్న ఆసుపత్రి బిల్లుల గురించి ఆందోళన పడాల్సిన అవసరం ఉండదు.

ఇతర ప్రయోజనాలు, నిబంధనలు

మినహాయింపులు (Limitations):

ఆధునిక చికిత్సలు: రోబోటిక్ సర్జరీలు, స్టెమ్ సెల్ థెరపీ, ఇమ్యునోథెరపీ వంటి ఖరీదైన చికిత్సలకు క్లాసిక్, సెలెక్ట్ ప్లాన్‌లలో ఒక్కో క్లెయిమ్‌కు ₹1 లక్ష వరకు మాత్రమే కవరేజ్ ఉంటుంది. అయితే, ఎలైట్, బ్లాక్ ప్లాన్‌లలో ఎటువంటి పరిమితులు ఉండవు.

అంబులెన్స్ ఛార్జీలు: క్లాసిక్, సెలెక్ట్ ప్లాన్‌లలో రోడ్ అంబులెన్స్‌కు ₹2,000 వరకు మాత్రమే కవరేజ్ ఉంటుంది. కానీ, ఎలైట్, బ్లాక్ ప్లాన్‌లలో రోడ్ అంబులెన్స్‌కు అపరిమిత కవరేజ్ ఉంటుంది. ఎయిర్ అంబులెన్స్ తక్కువ స్థాయి ప్లాన్‌లలో కవర్ కాదు, కానీ ఎలైట్, బ్లాక్ ప్లాన్‌లలో ₹5 లక్షల వరకు కవరేజ్ ఉంటుంది.

‘లాక్ ద క్లాక్’ (Lock the clock) బెనిఫిట్: ఒకసారి క్లెయిమ్ చేసేంత వరకు ప్రీమియం ఒకే వయసులో స్తంభింపజేయబడుతుంది. ఈ సౌకర్యం ఎలైట్, బ్లాక్ ప్లాన్‌లలో మాత్రమే లభిస్తుంది. క్లెయిమ్ చేసిన తర్వాత, ప్రీమియం ప్రస్తుత వయసు, రేట్ల ప్రకారం మళ్లీ లెక్కిస్తారు.

ఈ విషయంలో, ఇన్షూర్ స్మార్ట్ వ్యవస్థాపకుడు నీరజ్ ఖుషల్నీ మాట్లాడుతూ, “రీఅష్యూర్ 2.0లో పాలసీ కాలం మొత్తం ప్రీమియం స్థిరంగా ఉండేది, కానీ ఇప్పుడు అలా లేదు. క్లెయిమ్ తర్వాత ప్రీమియం మళ్లీ లెక్కించడం జరుగుతుంది” అని వివరించారు.

ఆప్షనల్ బెనిఫిట్స్ (Optional Benefits):

సహ-చెల్లింపు (Co-payment): మీరు ప్రీమియం తగ్గించుకోవాలంటే, 20% నుంచి 50% వరకు సహ-చెల్లింపును ఎంచుకోవచ్చు. దీనివల్ల బిల్లులో మీరు ఎంచుకున్న శాతం మీరే చెల్లించాలి.

విడత చెల్లింపు (Deductibles): ప్రీమియం తగ్గించుకోవడానికి మరో మార్గం డెడక్టిబుల్స్. ₹10,000 నుంచి ₹5 లక్షల వరకు డెడక్టిబుల్స్‌ను ఎంచుకోవచ్చు. క్లెయిమ్ వచ్చిన ప్రతిసారీ, మీరు ఈ మొత్తాన్ని చెల్లించిన తర్వాతే బీమా కంపెనీ కవరేజ్ మొదలవుతుంది. ఈ ప్లాన్‌లో ₹50,000 డిడక్టిబుల్ ఎంచుకుంటే, ప్రీమియంలో 25% తగ్గింపు లభిస్తుందని ఆర్థిక నిపుణుడు మయాంక్ గోసర్ చెప్పారు.

క్యాష్ బ్యాగ్+ (Cash bag+): ఈ ప్రత్యేక ఫీచర్ ద్వారా, క్లెయిమ్ చేయని ప్రతి సంవత్సరానికి క్యాష్‌బ్యాక్ లభిస్తుంది. దీన్ని ప్రీమియం, ఓపీడీ బిల్లులు, డెడక్టిబుల్స్ లేదా సహ-చెల్లింపు కోసం వాడుకోవచ్చు.

వెల్ కన్సల్ట్+ (WellConsult+): అదనపు ప్రీమియం చెల్లించడం ద్వారా ఈ సదుపాయం లభిస్తుంది. దీనితో మీరు చెల్లించిన ప్రీమియం కంటే 5 రెట్లు అధికంగా ఓపీడీ (OPD) కవరేజ్ పొందవచ్చు. డాక్టర్ కన్సల్టేషన్లు, డయాగ్నోస్టిక్స్, మందులు, డెంటల్, మానసిక ఆరోగ్య సెషన్‌లతో పాటు జిమ్ సభ్యత్వం కోసం కూడా ఈ మొత్తాన్ని వాడుకోవచ్చు.

ఈ ప్లాన్ కొనడం సరైనదేనా?

నివా భూపా డైరెక్టర్, చీఫ్ ఆపరేటింగ్ ఆఫీసర్ డాక్టర్ భబతోష్ మిశ్రా మాట్లాడుతూ, “భారతదేశంలో ఇది అత్యంత సమగ్రమైన ఆరోగ్య బీమా ప్లాన్. ఇది ఆరోగ్య సంరక్షణపై ఉన్న ఆందోళనలను పూర్తిగా తొలగిస్తుంది” అని చెప్పారు.

అయితే, నిపుణులు ఈ ప్లాన్‌పై కొన్ని సందేహాలను వ్యక్తం చేస్తున్నారు. “కొత్తగా వచ్చిన ప్లాన్‌లను కంపెనీలు కొన్నిసార్లు నిలిపివేస్తాయి. అలాంటప్పుడు పాలసీదారులు ఇతర ప్లాన్‌లకు మారాల్సి వస్తుంది. ఒకవేళ రీఅష్యూర్ 3.0 ప్లాన్‌ను నిలిపివేస్తే, అప్పటికే క్లెయిమ్‌లు చేసిన వారికి అపరిమిత కవరేజ్ కొనసాగుతుందా?” అని ఖుషల్నీ ప్రశ్నించారు. ఈ సందేహాన్ని నివృత్తి చేస్తూ, తమ సంస్థ చరిత్రలో ఏ ప్లాన్‌ను కూడా వెనక్కి తీసుకోలేదని డాక్టర్ మిశ్రా తెలిపారు.

మరో ఆందోళన ఏమిటంటే, అపరిమిత కవరేజ్ ఉన్నందున కస్టమర్లు సూపర్ టాప్-అప్ ప్లాన్‌లను తీసుకోకపోవచ్చని ఖుషల్నీ చెప్పారు. “ఒకవేళ మీరు ఈ ప్లాన్ నుంచి నిష్క్రమించినప్పుడు, వయసు లేదా ఆరోగ్య సమస్యల కారణంగా వేరే చోట టాప్-అప్ ప్లాన్ పొందడం కష్టమవుతుంది. ఇది కస్టమర్లను సంస్థతో కట్టిపడేస్తుంది” అని ఆయన హెచ్చరించారు.

చివరి మాట: ఈ ప్లాన్ చాలా వినూత్నంగా ఉంది. అయితే, ఈ ప్లాన్‌ను కొనుగోలు చేసే ముందు పైన పేర్కొన్న అంశాలను, నిబంధనలను క్షుణ్ణంగా పరిశీలించడం అవసరం.